【e-zone 專訊】每年 12 月是回顧和展望文章推出的高峰期，除了人工智能（AI）/機器學習（Machine Learning），金融科技（FinTech）也是熱門討論話題。羅兵咸永道（PwC）剛發表明年 FinTech 趨勢預測 ，究竟「水晶球」有何啟示呢？該預測報告由 PwC 中國內地及香港金融科技及監管科技總監 Henri Arslanian 發表，主要有 10 點：
（1）加密貨幣吸引機構投資者
比特幣（Bitcoin）等「加密貨幣」交易價創新高，引起機構投資者、銀行或證券行投資並成立相關基金，加上其他的金融服務提供者。不過，投資過程仍不算太便利，要保護「私鑰」也非所有人做到。
（2）監管機構介入及徵稅
監管機構對加密貨幣的取態尚算平衡務實，但他們都堅決表明會打擊一切不法行為，如高調打擊不規範 ICO（代幣公開發售），把「壞份子」揪出。 此外，稅務機關正積極部署如何在「新金融」活動（如：比特幣交易）徵稅目前，如：美國國稅局要求虛擬貨幣交易商交出客戶名單。
（3）ICO 熱潮冷卻
ICO 過去 1 年已募集超過 30 億美元，但相信熱潮明年將慢慢冷卻，這將由 ICO 宗數及集資額反映。可預期業界會趨向更「機構化」，自行制定最佳實踐準則，特別在了解客戶（KYC）、反洗錢程序，以至監管及市場透明度。
（4）監管科技引發併購潮
金融機構重視監管科技（RegTech），滿足監管要求兼減省成本及降低風險。此外，缺乏行業領導者將引發業內整合，傳統科技服務供應商或因而會併購部分監管科的初創企業（Startup）。
（5） 銀行創新團隊角色淡化
隨著銀行跟初創企業加強合作，很多銀行內創新團隊的角色將淡化。隨著銀行管理層愈來愈熟悉和了解 FinTech，很多金融科技公司在業務營運會直接跟銀行管理層商討，繞過創新團隊。
（6） 監管者科技當旺
許多監管者已運用數據分析及 AI 工具等監管者科技（SupTech），除了用於監測市場操控，並處理巨量有關監管的檔案，提升效率及減少合規負擔。如新加坡金融管理局正嘗試採用機器閱讀程式處理監管報告，並且全面革新其數據收集的工序。
（7） API 帶動開放式銀行服務
開放式銀行服務及應用程式介面（API）繼續是來年的熱門討論話題，如：歐洲的第二代《支付服務指令》（PSD2）及香港「應用程式介面框架」。 不過，發展方向要視乎明年銀行界的定位，以及大型科技公司的新項目規模，顧客又會否信任由科技公司或銀行提供的服務介面。
（8）機械人或成客服主任
Amazon Echo、百度小魚等智能聲控助理「深入民居」，預計金融機構會試驗把服務技術整合至其客戶服務，但要同時解決資料保安及私隱問題，機械人做你銀行的客戶主任已非科幻小說情節。
（9）FinTech 技術東方發亮
亞洲領導全球消費金融科技（B2C FinTech）服務，明年更會擴展至企業金融科技（B2B FinTech），不只在創新領域，亦顯露於應用及服務整合層面。西方 FinTech 企業會把研發的技術帶到亞洲並實踐，香港及新加坡將打入亞洲市場的踏腳石。
（10）舞弊及資安繼續威脅
金融科技業最大的挑戰將來自網絡攻擊，導致客戶敏感資料被盜，或是會嚴重打擊銀行商譽以及人們的金融科技信心的舞弊案；個人對個人借貸業務發展，則深受近年多宗醜聞或「龐氏騙局」困擾。業界必須提升所有市場參與者的專業水平、誠信及透明度，達到「機構級」層次，並要有適當防範措施。
金融科技 Startup 貼士
羅兵咸永道在預測中提及 Startup 在發展 FinTech 擔當重要角色，前景無限 － 但不要忘記，任何 Startup 的「死亡率」（金融科技當然不會例外）仍然很高 。「過來人」支付方案商 PPRO 創辦人 Tobias Schreyer 認為要留意以下 5 點以提高存活率：
- （1）徹底分析市場競爭環境
- （2）盡快取得資金，勿邊做邊找「財主」
- （3）小心理財，尤其在服務推出後
- （4）選擇公司類型，因會影響稅務等營運
- （5）適時註冊及申請專利
Photo：Deutsche Bank、Peter Durand
Source：ezone.hk、CBR