在香港，汽車保險是每位車主都必須面對的課題。然而，面對五花八門的保險產品，究竟該如何選擇？除了符合法例要求，您又是否清楚了解不同保險種類的保障範圍？這篇文章將會深入剖析選購汽車保險時的各項考量，助你做出明智決定，駕駛旅途更安心。
在香港這個繁忙的城市，駕駛汽車是許多人生活中不可或缺的一部分，無論是駕車上班或者只是假日司機，駕車時都可以有一份私人空間。然而，道路上潛藏的風險亦不容忽視。無論你是經驗豐富的老司機，還是剛剛考獲車牌的新手，一份合適的汽車保險都能在意外發生時，都能提供重要的保障。
汽車保險選購指南
汽車保險是甚麼？
簡單來說，汽車保險是一種合約，由保險公司向車主提供保障。當車主駕駛的車輛發生意外，導致財物損失、人身傷亡或其他損害時，保險公司會按照保單條款賠償相關損失。汽車保險的目的是減輕車主在意外事故中可能面臨的經濟負擔，並保障受害方的權益。
汽車保險是否必需？
答案是：必須的！
根據香港法例第272章《汽車保險(第三者風險)條例》規定，所有在香港道路上行駛的汽車，都必須購買有效的第三者風險保險。這項法例的目的是確保在發生交通事故時，受害人能夠獲得應有的賠償，避免因肇事司機無力賠償而導致的社會問題。
因此，即使就算只打算駕駛一輛價值不高的舊車，也必須購買最基本的第三者保險，否則便是違法行為，可能面臨罰款甚至監禁。
第三者保險與全保：深入剖析保障範圍
當你開始研究及考慮汽車保險時，最常聽到的兩個詞彙必定是「第三者保險(三保)」和「全保」。雖然兩者都屬於汽車保險，但其保障範圍卻大相徑庭。
第三者保險 (Third Party Insurance)
第三者保險，顧名思義，主要保障因您的車輛在意外中對「第三者」造成的人身傷亡或財物損失。這裡的「第三者」指的是除了您（車主/受保人）和您的車輛之外的所有人士或財物。
保障範圍：
第三者人身傷亡： 賠償因你的車輛導致的第三方受傷或死亡的醫療費用、收入損失及其他相關賠償。這是第三者保險最核心的保障，也是法例強制要求的部分。
第三者財物損失： 賠償因你的車輛導致的第三方財物損壞，例如對其他車輛、建築物、交通設施等造成的損失。
不保障範圍：
你的車輛本身的損失（無論是意外損壞、盜竊或火災）。
你本人或您車內乘客的醫療費用或人身傷亡。
全保 (Comprehensive Insurance)
全保，或稱作「綜合保險」，是保障範圍最全面的一種汽車保險。它除了涵蓋第三者保險的所有保障外，還會保障您自己的車輛因意外、盜竊、火災等原因造成的損失。
保障範圍：
所有第三者保險的保障： 包括第三者人身傷亡及財物損失。
自身車輛的損失：
意外損壞： 無論是與其他車輛碰撞、撞到固定物體、或因單方面意外導致的車輛損壞，例如自撞欄杆。
火災： 車輛因火災造成的損失。
盜竊： 車輛被盜或嘗試盜竊造成的損失。
惡意破壞： 車輛受到他人惡意破壞造成的損失。
自然災害： 部分保單可能涵蓋因颱風、水浸等自然災害造成的損失（需留意保單條款）。
第三者保險與全保的優缺點
了解了兩者的保障範圍後，我們來比較一下它們各自的優缺點，這將有助於您做出更明智的選擇。
第三者保險的優點
保費較低： 由於保障範圍較窄，第三者保險的保費通常比全保便宜得多，適合預算有限的車主。
符合法例要求： 購買第三者保險即可合法在道路上駕駛，避免觸犯法例。
第三者保險的缺點
保障不足： 這是其最大的缺點。一旦您的車輛在意外中損壞或被盜，所有維修、更換費用都需自行承擔，這可能會造成巨大的經濟負擔。
無法保障自身損失： 如果是事故的肇事方，自身醫療費用或車輛損壞都無法獲得賠償。
全保的優點
保障全面： 全保提供最全面的保障，無論意外責任在誰，你的車輛和第三者的損失都能獲得保障，讓您駕駛時更安心。
減少財物損失風險： 萬一發生嚴重意外導致車輛報廢，全保可以提供賠償，減輕您的財物損失。
涵蓋多種風險： 不僅限於碰撞，盜竊、火災、惡意破壞等風險亦在保障範圍內。
全保的缺點
保費較高： 由於保障範圍廣泛，全保的保費通常是第三者保險的數倍，對預算有較高要求。
自負額： 大多數全保保單都有自負額（或稱墊底費），即每次索賠時，受保人需要自行承擔的部分金額。
甚麼是墊底費？
墊底費，在保險術語中又稱為「自負額」（Excess），是汽車保險中一個非常重要的概念。
簡單來說，墊底費是指在保險索賠時，受保人（即車主）需要自行承擔的第一部分金額。 只有當損失金額超過墊底費後，保險公司才會開始賠償超出墊底費的部分。
舉例說明：
假設您的汽車全保保單中，列明墊底費為港幣 $5,000。如果您的車輛發生意外，維修費用為港幣 $20,000：
您需要先支付 $5,000 的墊底費。
保險公司會賠償餘下的 $15,000 ($20,000 - $5,000)。
如果維修費用只有港幣 $3,000：
由於維修費用低於墊底費 $5,000，您需要自行承擔全部 $3,000 的費用，保險公司不會作出任何賠償。
墊底費的意義：
分擔風險： 墊底費的存在，是為了讓受保人與保險公司共同分擔風險。這可以鼓勵車主更謹慎駕駛，減少輕微意外的索賠，從而降低保險公司的行政成本。
影響保費： 通常情況下，墊底費越高，保費就會越低。因為您願意承擔更高的風險，保險公司收取的保費自然會相對減少。反之，墊底費越低，保費就會越高。
不同種類的墊底費： 在全保保單中，除了基本的「強制性墊底費」外，有時還會有針對特定情況的「額外墊底費」，例如：
年輕司機墊底費： 如果司機年齡未滿特定歲數（例如25歲），或駕駛經驗不足（例如持牌未滿2年），在發生意外時可能需要支付額外的墊底費。
不記名司機墊底費： 如果發生意外時的司機並非保單上列明的記名司機，也可能需要支付額外墊底費。
自然災害墊底費： 部分保單可能對水浸、颱風等自然災害造成的損失設有獨立的墊底費。
應該選擇全保還是三保？
選擇第三者保險還是全保，沒有絕對的答案，最重要的是根據您的個人情況、車輛價值和駕駛習慣來評估。
以下是一些考慮因素，幫助您做出選擇：
車輛價值：
汽車保險如何揀？全保vs三保分別？ 新車或高價值車輛： 如何你的愛車是新車或價值較高的車輛（例如豪華車、高性能車），強烈建議購買全保。一旦發生事故導致嚴重損壞，全保可以有效保障您的高昂維修或更換費用，避免巨大損失。
舊車或低價值車輛： 如果車輛價值不高，即使發生意外導致報廢，經濟損失也相對有限。這種情況下，可以考慮只購買第三者保險，將節省的保費用於其他方面。但請記住，即使是舊車，意外導致的第三者損失仍然可能非常高昂，第三者保險是必須的。
駕駛經驗和習慣：
汽車保險如何揀？全保vs三保分別？ 新手司機或駕駛習慣較激進者： 如果您是駕駛經驗較少的新手，或者您的駕駛習慣可能導致較高意外風險，購買全保會讓您更安心。新手司機發生意外的機會通常較高，全保能提供更全面的保障。
經驗豐富且駕駛穩健者： 如果您是駕駛經驗豐富、技術嫻熟且極少發生意外的司機，可能覺得全保的必要性稍低。但仍需衡量潛在的意外風險和車輛價值。
經濟狀況和風險承受能力：
汽車保險如何揀？全保vs三保分別？ 預算有限： 如果預算非常有限，只能負擔最基本的保費，那麼第三者保險是唯一的選擇。
風險承受能力低： 如果無法承受因意外導致的車輛維修費或報廢損失，那麼無論車輛價值如何，全保都是更穩妥的選擇。全保雖然保費較高，但能帶來更大的財務安全感。
車輛使用頻率和停泊環境：
汽車保險如何揀？全保vs三保分別？ 經常使用或停泊在公眾地方： 如果車輛使用頻率高，或經常停泊在容易發生刮蹭、盜竊或被破壞的公眾地方，全保能提供更全面的保障。
較少使用或有私人車位： 如果車輛使用頻率低，且主要停泊在有安全保障的私人車位，遭受意外或盜竊的風險可能相對較低，這會稍微影響選擇。
這取決於不同考慮因素，三保收費較便宜，全保的保障更廣泛。