今日（4 月 1 日）就是自願醫保計劃（下稱自願醫保）全面推行的日子，為市民提供更多醫療保險產品，選出最合適的保障方案外，長遠可望減低公立醫院壓力。可能大家最近已聽了許多次「自願醫保」這幾個字，但對於自願醫保的認識，你又知道多少呢？現在就為大家分析自願醫保的 8 大注意事項。
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1）自願醫保認可產品 5 大特色
自願醫保是是食物及衞生局推行的一項政策措施，以規範個人償款住院保險產品，而當中的認可產品就設有以下 5 大特色。
- 不論受保人的健康狀況是否改變均保證續保至 100 歲（不可重新核保）；
- 不設「終身保障限額」；
- 保障範圍擴大至涵蓋投保時未知的已有疾病、先天性疾病治療、以非住院期間（如診所或醫院日間診療中心）進行的外科手術、訂明診斷成像檢測（投保人需分擔 30% 的共同保險費用）、訂明如放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療的非手術癌症治療、在本港醫院進行的精神科治療等；
- 納稅人為自己及 ／ 或指明親屬購買認可產品，並在 2019 年 4 月 1 日或之後繳付保費，可就保費申請稅務扣除，上限為 HK$8,000；
- 認可產品的保費具透明度，消費者可於自願醫保網站查閱保費表。
2）細分標準計劃和靈活計劃
現時全港有 25 間參與保險公司自願醫保計劃，佔市場佔有率 86%，自願醫保計劃之中，更細分標準計劃、靈活計劃兩款，當中合計可選的自願醫保產品有 38 個。標準計劃、靈活計劃分別如下。
- 標準計劃：提供相當於自願醫保計劃的最低合規要求的條款及保障。由於標準計劃採用劃一的條款及保障，除了極少量允許的輕微改動外，不同保險公司提供的標準計劃大致相同。另外，標準計劃只包括由意外引致在住院期間就牙科治療接受的急症治療和手術。其他住院及門診的牙科保障，則可能由靈活計劃內的附加保障提供。
- 靈活計劃：提供相等於標準計劃的基本保障，再加上具彈性的附加保障，例如更高的保障額及更闊的保障範圍，內容會因應不同產品及不同保險公司而有別，當然保費也會大有不同。
3）自願醫保計劃不涵蓋之保險產品
簡單而言，自願醫保計劃涵蓋為自己及家人購買屬償款性質的個人住院保險，保障範疇較為基本的。以下 3 項大家在醫保中常見的項目，則不涵蓋的。
- 非住院醫療保險（例如門診服務）；
- 非償款性質的醫療保險（例如住院現金、危疾現金保險）；
- 屬於由僱主為僱員購買的團體保險。
4）投保年齡有限制
自願醫保所有參與計劃的保險公司，必須考慮年齡介乎 15 天至 80 歳的香港居民的投保申請，受保人必須為香港居民，其保單方可申請稅務扣除。非香港居民也可申請自願醫保，保險公司會根據其業務常規，自行決定是否接受非香港居民的受保人之投保申請。
不過要留意的是，所有投保申請並非 100% 受理的，參與的保險公司必須根據自願醫保計劃下的實務守則所訂定的原則，經公平而合理的核保程序後，可拒絶您的投保申請。
5）設有 21 天冷靜期
購買了自願醫保產品的朋友，在成功投保後也可以重新考慮購買認可產品的決定。假如未曽提出索償，則有權在冷靜期（至少 21 日）内，取消保單並全數取回已付保費。
6）可用海外醫療服務
自願醫保未必一定只保障在香港的醫療服務，靈活計劃的附加保障可適用於若干地區。至於標準計劃及靈活計劃內相等於標準計劃的基本保障均必須提供全球保障（除精神科治療外，相關保障只限於香港境内）。
7）設有 HK$8,000 扣稅上限
設有 HK$8,000 扣稅上限，可算是自願醫保計劃最被受談論的一環。稅務扣除的金額，會根據自願醫保計劃之保單數目、保費金額、以及適用税率而定，而稅務扣除將於 2019 年 4 月 1 日開始的課税年度生效。至於保單在符合以下 4 個條件的情況下，就可作出稅務扣除。
- 該保單必須提供自願醫保計劃下認可產品的保障；
- 保單持有人為個人入息税的納税人或其配偶；
- 受保人為保單持有人或《税務條例》（第 112 章）下所指定的「指明親屬」，即：a）配偶、b）未年滿 18 歲 / 年滿 18 歲，但未滿 25 歲並接受全日制教育 / 年滿 18 歲，但因身體上或精神上無行為能力而不能工作的子女；c）未年滿 18 歲 / 年滿 18 歲，但未滿 25 歲並接受全日制教育 / 年滿 18 歲，但因身體上或精神上無行為能力而不能工作的兄弟姊妹；d）未年滿 55 歲，但有資格根據政府傷殘津貼計劃申索津貼 / 年滿 55 歲的父母或祖父母或外祖父母；
- 受保人為香港居民。
8）設有保單轉移機制
如本身已買醫療保險，但又想轉購自願醫保的話，那就留意保單是可以轉移的。若本身醫保的保險公司已參與自願醫保計劃，那麼現有保單持有人可獲得 1 次機會，選擇將其現有個人償款住院保險轉移至認可產品。保單轉移的時間可能取決於現有保單的續保週期，或保險公司提供的其他安排。詳情應向保險公司、代理或經紀查詢。在任何情況下，保單轉移必須在自願醫保計劃於 2019 年 4 月 1 日全面推出後的 10 年内作出安排。至於保單轉移安排可透過以下兩種方式進行。
- 在下一次保單續保時，保險公司直接將現有保單續保至認可產品（即同一產品加入了自願醫保計劃的保障特點）；
- 除現有保單外，亦可選擇轉移至認可產品（即另一產品加入了自願醫保計劃的保障特點）。在此情況下，申請人或需進行重新核保及披露最新健康狀況。假如轉移申請被拒絕，或您拒絕接受重新核保的結果，那就仍可選擇以現有保單繼續受保。
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Source: 自願醫保計劃, ezone.hk